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招行“點圈線面”為小微業主大開方便之門

發布時間: 2014-08-25 21:46:13   作者:本站編輯   來源: 本站原創

  “資料齊備,2個工資日放款”,招行的小微貸款廣告看起來頗具吸引力,想要順利拿到貸款,似乎也沒有那么難。

  各家銀行都有小微貸款業務,乍一看各家銀行的業務也沒什么不同——都是給小微企業貸款而已,但是仔細了解會發現絕對不止如此,銀行的小微企業貸款的業務模式都有不同,了解銀行的小微貸款模式,你會更容易獲得銀行貸款通行證。

點圈線面,來自全方位的照顧

  招商銀行的小微貸款業務,是從2012年劃歸到零售業務部后開始發展起來的,目前500萬以下的貸款,屬于零售貸款中的個人經營性貸款,在流程上的特點是總行集中授信,批量化審批。

  招行的“點”、“圈”、“線”、“面”給小微業主大開了方便之門。招行除了網點及貸款客戶經理可以提供貸款服務外,通過招行“一網通”網頁、95555電話都可以申請貸款;招行還有生意圈俱樂部—生意會,專門提供生意人交流經驗、整合資源,幫助生意發展;此外,招行可以考慮為產業鏈上下游給予資金支持,招行的“生意一卡通”更是能解決小微業主遇到的各類金融問題。

招行客戶首選招行貸款

  對小微企業主來講,如果是招商銀行的客戶,在招行貸款則是最方便快捷的選擇,招行的評審流程堪稱業內的標桿。招行最初的小微貸款客戶有很多是招行的“金葵花”和私人銀行高端客戶,招行會根據客戶的資信情況,用最簡便的流程審批貸款。

  廣州一個數碼店的老板張先生(化名),多年前就是招行客戶,從最初在招行購買理財產品開始,一直到女兒出國留學,張先生給女兒辦理各種境外匯款等,很多家庭的資金周轉業務都在招行辦理,現在已經是招行的“金葵花”客戶了。

  一年前,張先生在自己家的社區附近開了個數碼產品店,從開店之后,張先生在招行辦理了“生意一卡通”,以房產為抵押,申請貸款,提交申請后,招行非常快速的根據張先生的需求批了50萬的貸款。

  當張先生進貨的時候,在向交易方支付貨款的時候,直接刷卡交易,同時實現了貸款提用流程,當貨款回來后,隨時還款,對張先生來說,可以循環使用,隨時借款還款的小微貸款,最大便利是提高效率和時間。

上下游產業鏈,最缺周轉資金

  “沒有不缺錢的生意人。”有人如此概括此前的企業主們,對于企業主來說,他們都需要大量資金進行周轉,但是如何給他們貸款,他們都在什么時候缺錢則是問題所在。

  一位在杭州專營五金水管批發生意的陳先生看來,他的資金鏈條中最缺錢的應該是在上下游的貨物流轉中。“在商圈中,上游批發商要求必須款到發貨,下游零售商則只能做到貨到付款,上下游之間的資金周轉存在時間缺口,這個時候是最缺錢的時候”陳先生說道。

  招行的小微業務可以解決這個問題,陳先生可以通過“周轉易”先付款給上游批發商,再將貨物給零售商,待貨款回籠,便可歸還“周轉易”貸款。提高了貸款資金的使用效率,最重要的是借還自如。

銀行貸款就像使用信用卡一樣簡單

  從2012年初開始,即招行個人經營性貸款業務劃撥零售業務后,辦理招行“生意貸”的小微業主會得到“生意一卡通”卡,此卡有相應的授信額度,具備信用卡貸款、借記卡存款支付和結算的功能,在信用額度內,小微業主們可以隨借隨還,最小可以做到按天計算利息,并通過網上銀行轉賬匯款的方式來還款,不用跑銀行。當小微業主的信用情況和擔保情況出現變動的時候,招行可以進行調整后二次授信。

  招行小微貸款的最大特點是用零售業務的方式做小微貸款,把它做成了標準化的產品,在貸款審批上,利用評分卡,給企業主信用評分來給與一定的授信額度。招行對小微企業貸款不會一個一個審批,會按照風險規律給出標準、實行打分制。

  換句話說,招行是以做信用卡貸款的方式來做小微貸款。

  此外,在循環額度內的借款和還款,期限可以自己確定,按資金使用天數計息,不使用的時候不計息。

  以數碼店張先生為例,張先生每周末的營業額會有明顯提高,他會周一將貸款提前償還一部分,對于一筆為期一個月的50萬貨款貸款,出售這批貨周轉的周期也是一個月,那么張先生分四次還清,每次償還12.5萬元的話,實際貸款周期縮短,實際利息也能省很多錢。

銀行和小微業主雙贏

  在今年年初,招商銀行提出,小微企業貸款余額在零售貸款中的比重平均每年提升10%,在2014年達到45%左右。小微業務在這么高的零售銀行貸款比例中,銀行能賺到錢嗎?

  畢竟以前的銀行不愿意做小微業務,因為銀行的貨幣信貸額度緊張,受銀監會20%的存款準備金,以及75%的存貸比限制,銀行能貸款出去的錢非常“有限”,小微業務單項業務成本高,收益有限。

  現在的情況有所不同,在招商銀行看來,發展小微業務是檢驗招商銀行零售貸款業務是否具備核心競爭力的關鍵,更是二次轉型成功的關鍵。

信貸工廠流水線式的發放貸款

  在此之前,銀行小微金融的三大問題是:單筆處理周期長、人力成本高和作業分散,不能形成規模經濟。2008年,招商銀行對零售貸款流程進行改造,將分散到支行網點的作業流程匯總到分行總臺處理,在第二次流程再造中,將分行總臺的貸款審批和放款流程集中到總行統一批量處理,就是為了解決小微業務的高成本問題。

  在傳統的分行分散審批模式下,銀行有最低的人員配置要求,當業務量不飽和時,成本會過高。而由總行集中審批后,形成了標準化的產品處理模式,降低了成本。

  此外,據了解招行有一個秘密武器---自動化審批評分卡,在招行貸款,在資料齊備的情況下,可以在2個工作日內獲得放款,評分卡在這個過程中起了重要作用。

群體足夠大,降低單一個體貸款風險

  信貸工廠流水線式的作業模式,提升了銀行的審批效率,降低了小微貸款的成本。但是有數據顯示,小微企業幾乎都面臨著企業規模小、資產少、抗風險能力差的情況,給這樣的企業貸款,銀行不怕有“壞賬”風險嗎?

  在招行看來,這個問題可以這樣理解,從單一個體或者單一行業來看,小微企業風險的確很高,但是如果把小微客戶放到一個足夠大的群體中來經營,單一個體的風險就不那么突出了。

  事實上,在招行看來,銀行是可以和小微業主一起“經營”的他們的貸款風險的。關注企業主的風險,此外嚴格控制單筆貸款額,實現小額分散,在此基礎上,通過標準化、集中化運營,提升風險管理效率。

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